O que é carência
Carência é o tempo que você espera, depois de assinar o contrato, até poder usar determinados serviços do plano. Ela existe em praticamente todos os planos de saúde do país e é regulada pela ANS, que define prazos máximos que nenhuma operadora pode ultrapassar.
Ou seja: a operadora pode oferecer prazos menores que os da tabela abaixo — e às vezes oferece, em campanhas ou condições específicas — mas nunca maiores.
Prazos máximos permitidos pela ANS
| Situação | Prazo máximo |
|---|---|
| Urgência e emergência | 24 horas |
| Consultas, exames e procedimentos em geral | 180 dias |
| Parto a termo | 300 dias |
| Doenças e lesões preexistentes (CPT) | 24 meses |
A CPT (Cobertura Parcial Temporária) merece atenção. Ela não impede você de contratar nem de usar o plano: restringe, por até 24 meses, apenas procedimentos de alta complexidade, leitos de alta tecnologia e cirurgias diretamente relacionados à doença que você já tinha e declarou. Todo o resto funciona normalmente.
Nunca omita uma doença na declaração de saúde. Declarar corretamente pode gerar CPT, o que é contornável. Omitir configura fraude e pode levar ao cancelamento do contrato — inclusive depois de anos — deixando você sem plano justamente quando mais precisa.
Portabilidade: entrar sem cumprir carência de novo
Se você já tem um plano de saúde, existe um caminho que muita gente desconhece: a portabilidade de carências. Ela permite trocar de plano aproveitando o tempo que você já cumpriu no contrato atual — sem começar do zero.
As regras são da ANS e valem para o mercado todo. Em linhas gerais, é preciso:
- Estar com o plano atual ativo e as mensalidades em dia;
- Ter cumprido o tempo mínimo de permanência no plano de origem;
- Que o plano de destino seja compatível em faixa de preço com o atual;
- Que o plano de origem seja regulamentado (contratado a partir de 1999 ou adaptado à lei).
Na prática, a diferença é enorme. Quem entra com portabilidade pode começar a usar o plano novo sem repetir os 180 dias de espera. Quem entra sem plano anterior cumpre as carências normais. Vale conferir se o seu caso se encaixa antes de decidir.
Como saber se você tem direito
- Separe o seu contrato atual. Precisamos saber a operadora, o tipo de contratação, a data de início e o valor da mensalidade.
- Confirme o tempo de permanência. É o que define se a janela de portabilidade já está aberta para você.
- Verifique a compatibilidade de preço entre o plano atual e o pretendido, conforme os critérios da ANS.
- Faça a solicitação com o plano antigo ainda ativo. Cancelar antes é o erro mais comum — e faz perder o direito.
Não cancele seu plano atual antes de a proposta nova ser aprovada. A portabilidade depende de o contrato de origem estar ativo. Quem cancela primeiro perde o benefício e volta a cumprir todas as carências.
Perguntas frequentes
Quem nunca teve plano paga carência?
Sim. Sem um plano anterior para portar, aplicam-se as carências normais do contrato, dentro dos limites da ANS. Se houver doença preexistente declarada, pode haver também a CPT de até 24 meses.
Portabilidade vale para plano empresarial?
As regras variam conforme o tipo de contratação de origem e de destino. Traga os dados do seu contrato atual que o consultor verifica exatamente o que se aplica ao seu caso.
Preciso pagar alguma taxa para fazer portabilidade?
A portabilidade em si é um direito previsto em regulamentação da ANS e não deve ser cobrada como taxa. Você passa a pagar a mensalidade do plano novo.
Urgência e emergência funcionam desde quando?
Depois de 24 horas da vigência do contrato, que é o prazo máximo permitido pela ANS para esse tipo de atendimento.
Tenho diabetes/hipertensão. Consigo contratar?
Sim. Condições crônicas controladas normalmente não impedem a contratação — podem gerar CPT para procedimentos de alta complexidade ligados àquela condição, por até 24 meses. Consultas, exames e o uso geral do plano seguem normais.
Descubra se você entra sem carência
Se você já tem plano, essa é a informação mais valiosa da sua cotação. Envie seus dados com o nome da operadora atual e há quanto tempo você está nela — o consultor verifica a portabilidade e te diz, com clareza, se dá para entrar sem esperar.